{"id":13961,"date":"2017-10-09T12:01:26","date_gmt":"2017-10-09T12:01:26","guid":{"rendered":"http:\/\/www.aguadbienesraices.com.ar\/?p=13961"},"modified":"2017-10-09T12:01:26","modified_gmt":"2017-10-09T12:01:26","slug":"gps-creditos-hipotecarios-tipos-ofertas-mercado","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aguadbienesraices.com.ar\/blog\/gps-creditos-hipotecarios-tipos-ofertas-mercado\/","title":{"rendered":"El GPS de cr\u00e9ditos hipotecarios: qu\u00e9 tipos de ofertas hay en el mercado.-"},"content":{"rendered":"

En los \u00faltimos meses se ampliaron las propuestas de los bancos. En qu\u00e9 se diferencia cada una.<\/div>\n\n\n\n\n

Por Marcela Pagano.<\/div>\n\n\n\n\n
La oferta de cr\u00e9ditos hipotecarios explot\u00f3 en los \u00faltimos tres meses. Al boom inicial que impulsaron los bancos p\u00fablicos a comienzos de este a\u00f1o, se sumaron luego entidades financieras privadas, que en un comienzo miraban con desconfianza la iniciativa \u00abUVA\u00bb. Aunque con pereza, hoy casi todos los bancos buscan posicionarse en el mercado de hipotecarios y el men\u00fa de alternativas crece. A continuaci\u00f3n, un GPS de los distintos tipos de pr\u00e9stamos para la adquisici\u00f3n de inmuebles existentes en el mercado.<\/div>\n\n\n\n\n
1) Cr\u00e9ditos Hipotecarios UVA.<\/span><\/div>\n\n\n\n\n
Destino<\/span>: construcci\u00f3n y adquisici\u00f3n de inmuebles. Tambi\u00e9n algunas entidades lo ofrecen para la refacci\u00f3n de viviendas. Este cr\u00e9dito toma como tasa una base fija. Luego ajusta el capital en funci\u00f3n de la variaci\u00f3n de la inflaci\u00f3n midiendo para ese fin la cotizaci\u00f3n de la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) que publica a diario el BCRA. La idea es que, al tomar el cr\u00e9dito, el deudor no adeuda al banco pesos sino el equivalente en \u00abUVA\u00bb. Como las UVA suben entonces se va indexando el cr\u00e9dito y la cuota sube. La tasa de estos cr\u00e9ditos tiene una amplia banda de espectro: la m\u00e1s baja del mercado est\u00e1 en el 3,5% y la m\u00e1s alta llega al 8,5%. De esta forma, con las proyecciones de inflaci\u00f3n el costo real que se paga hoy por el cr\u00e9dito m\u00e1s barato est\u00e1 en 24,5%. El monto que prestan las entidades es de hasta $ 5 millones en los bancos privados y hasta $ 2.770.000 en la plaza p\u00fablica. El plazo var\u00eda entre 30 a\u00f1os o 20 a\u00f1os dependiendo el banco. La relaci\u00f3n cuota ingreso es del 30% y la financiaci\u00f3n parte del 75% en la banca privada hasta el 80% en la banca publica. Hay excepciones: un banco extranjero cobra tasa 0% en los primeros a\u00f1os a los nuevos cliente de cuenta suelo, mientras otra entidad privada presta hasta $15 millones.<\/div>\n\n\n\n\n
2) Cr\u00e9dito para segunda vivienda UVA.<\/span><\/div>\n\n\n\n\n
Destino<\/span>: construcci\u00f3n y adquisici\u00f3n de vivienda. La indexaci\u00f3n del capital es bajo la modalidad UVA, que ajusta el capital en funci\u00f3n de la inflaci\u00f3n. La tasa oscila entre el 8% en la banca privada y el 6% en la p\u00fablica. Para quienes miran al ladrillo como una alternativa de inversi\u00f3n, estos cr\u00e9ditos ofrecen una interesante alternativa: una vez adquirido el inmueble se puede alquilar y, como la cuota suele ser baja se puede financiar parte o el total de la misma con lo obtenido a cambio del alquiler. El pr\u00e9stamo es de hasta $ 5 millones en bancos privados o $ 3 millones en los p\u00fablicos, pero financian hasta el 80% de la obra o valor del inmueble (o el 75%, dependiendo la entidad). Se consiguen plazos de hasta 30 a\u00f1os. Y el techo de la cuota es de hasta 30% del sueldo o de los ingresos familiares computados para la financiaci\u00f3n. Para un departamento de $ 1,7 mill\u00f3n, un banco p\u00fablico exige la cuota m\u00e1s baja, que es de $ 8.180.<\/div>\n\n\n\n\n
3) Cr\u00e9dito Puente en UVA.<\/span><\/div>\n\n\n\n\n
Destino<\/span>: sirven para quienes son due\u00f1os y quieren comprar un inmueble antes de vender el que ya tienen. El banco otorga dos pr\u00e9stamos individuales y simult\u00e1neos. La cancelaci\u00f3n del saldo de capital e intereses de la propiedad \u00abvieja\u00bb se realiza a los 12 meses de otorgado el cr\u00e9dito o al momento de la venta, lo que ocurra primero. De esta manera, este pr\u00e9stamo vino a solucionar el problema que tienen muchos vendedores que no consiguen quien le compre su inmueble pero ya escogieron la propiedad que quieren adquirir y no quieren perder la oportunidad. El pr\u00e9stamo sobre la nueva vivienda se abona en forma mensual a partir de los 30 d\u00edas de realizada la compra e hipoteca a un plazo m\u00e1ximo de 30 a\u00f1os. La financiaci\u00f3n es bajo la modalidad UVA de hasta el 50% de la propiedad actual y hasta el 75% de la vivienda a comprar. En el mercado se ofrecen cr\u00e9ditos para adquirir la \u00abmoment\u00e1nea\u00bb segunda vivienda por un monto de hasta 5 millones de pesos. La tasa es de hasta 8,1%. Otra ventaja que ofrece un banco privado es que no paga IVA sobre intereses, achic\u00e1ndolos.<\/div>\n\n\n\n\n
4) Hipotecario Tasa fija<\/span><\/div>\n\n\n\n\n
Destino<\/span>: la adquisici\u00f3n, cambio y ampliaci\u00f3n, refacci\u00f3n o terminaci\u00f3n de vivienda. Los ofrece activamente el banco Naci\u00f3n, quien los relanz\u00f3 en 2016. La tasa para los primeros 36 meses del pr\u00e9stamo es fija y del 14% nominal anual (para los clientes del banco, sino asciende al 16%). A partir del mes 37, la tasa var\u00eda en funci\u00f3n de la de referencia que tenga la entidad o equivalente a tasa Badlar del sector privado (actualmente situada en 21,2%) m\u00e1s 250 puntos b\u00e1sicos. El plazo es a 30 a\u00f1os y se acepta como \u00abcodeudores\u00bb a familiares o pareja que ayudar\u00e1n a incrementar el monto del pr\u00e9stamo al sumar sus ingresos al del interesado. La proporci\u00f3n del apoyo no puede superar el 80% del valor de compra o tasaci\u00f3n, de ambos el menor. El monto m\u00e1ximo del pr\u00e9stamo es de $2.770.000. La ventaja para quienes tienen un empleo sujeto a paritarias por convenio colectivo es que pese a que la tasa es variable, el aumento de las cuotas a partir del cuarto a\u00f1o no podr\u00e1 ser superior a la suba de los salarios, determinada a partir del Coeficiente de Variaci\u00f3n Salarial que publica el INDEC.<\/div>\n\n\n\n\n
5) Construcci\u00f3n vivienda \u00fanica en terreno propio<\/span><\/div>\n\n\n\n\n
Destino:<\/span> para esta l\u00ednea de cr\u00e9ditos, es indispensable que el solicitante cuente con un terreno a su nombre. A su vez, deber\u00e1 disponer como ahorro previo de al menos el 20% del valor de la propiedad a construir. El monto m\u00e1ximo otorgado ser\u00e1 de $ 2.770.000, limitado a que no supere el 100% del valor de la obra (incluyendo IVA) sin considerar el valor del terreno. El valor de la vivienda terminada no deber\u00e1 superar los $ 3.462.500, terreno incluido. La valuaci\u00f3n de terreno deber\u00e1 resultar mayor al 10% del presupuesto de obra. Los desembolsos se realizan por tramos. El primero es del 30% del monto a financiar. El segundo, es del 50% y una vez que la entidad haya verificado la utilizaci\u00f3n de al menos el 80% del avance de obra del primer desembolso. El \u00faltimo desembolso equivalente al 20% del monto a financiar, se concreta una vez que se haya verificado la utilizaci\u00f3n de al menos el 80% del avance de obra del segundo desembolso. El plazo del pr\u00e9stamo es de hasta 30 a\u00f1os, a partir del primer desembolso. Para los primeros 36 meses del pr\u00e9stamo se aplicar\u00e1 una tasa fija del 20% nominal anual. Luego se aplicar\u00e1 una tasa variable equivalente a tasa Badlar del sector privado m\u00e1s 250 puntos b\u00e1sicos.<\/div>\n\n\n\n\n
6) L\u00ednea para desarrolladores<\/span><\/div>\n\n\n\n\n
Destino<\/span>: financiar proyectos de obra para desarrollos de viviendas para la clase media. Son los \u00faltimos en salir al mercado pero el Gobierno apuesta a que sean la l\u00ednea con mayor desarrollo y diversificaci\u00f3n en 2018. Hoy la comandan dos entidades p\u00fablicas. El plazo es de hasta 72 meses con los primeros 36 meses de gracia en capital e intereses. Los desarrollos deben ser de viviendas que, como m\u00e1ximo, est\u00e9n valuadas en $ 2 millones. La tasa aplicada es del 17% o el valor del momento de la Badlar mas 450 puntos (lo que resulte m\u00e1s bajo) en los primeros 3 a\u00f1os, y luego queda en Badlar m\u00e1s 450 puntos los 36 meses restantes. Hay entidades que ofrecen financiar hasta el 100 % de la obra. Y si se termina antes de los tres a\u00f1os, se bonificar\u00e1n 100 puntos b\u00e1sicos. Adem\u00e1s financiar\u00e1n el IVA. Los desembolsos se ir\u00e1n haciendo contra certificado de avance de obra y el monto estar\u00e1 relacionado con la zona, si es al pozo, y si incluye el terreno o no.<\/div>\n\n\n\n\n
7) l\u00ednea UVA para adquirir vivienda de pozo<\/span><\/div>\n\n\n\n\n
Destino<\/span>: es para quienes quieran adquirir un inmueble de pozo y no cuenten con el colch\u00f3n de ahorro necesario para entrar, que en general equivale al 20 % del valor de la propiedad. El banco le presta al cliente a medida que el desarrollo avance, pero el mismo tiene que ser vendido en su totalidad previa adjudicaci\u00f3n del cr\u00e9dito para que no haya riesgo comercial para el banco. El usuario final podr\u00e1 comprar estos inmuebles desde el pozo, mediante un cr\u00e9dito de hasta $ 3,5 millones a 30 a\u00f1os atado a la inflaci\u00f3n, siempre y cuando sea para vivienda \u00fanica. En el mercado se ofrecen dos modalidades de financiaci\u00f3n que ajusta el capital por UVA, por el CER o Unidades de Vivienda (UVI), actualizables por el \u00edndice de costo de la construcci\u00f3n del Indec.<\/div>\n\n\n\n\n
8) Procrear Joven<\/span><\/div>\n\n\n\n\n
Destino<\/span>: j\u00f3venes de entre 18 y 35 a\u00f1os con ingresos mensuales de entre dos y cuatro salarios m\u00ednimos, es decir, de entre $ 18.000 y $ 36.000. Incluye a trabajadores formales o informales, como tambi\u00e9n monotributistas con antig\u00fcedad de un a\u00f1o en la categor\u00eda que les corresponda. Se lanzaron el lunes y en tres d\u00edas el n\u00famero de inscriptos superaba los 90.000, cuando apenas se pensaban otorgar 40.000 cr\u00e9ditos. El monto m\u00e1ximo a prestar ser\u00e1 de hasta 60 mil UVA o $ 1.200.000. Los interesados tendr\u00e1n tiempo de inscribirse hasta el 15 de noviembre. El solicitante deber\u00e1 constituir un plazo fijo en una entidad bancaria en UVA. Tendr\u00e1 que ahorrar en 12 meses al menos hasta 5% del valor de la propiedad, es decir, unos $ 60.000. El Estado le otorgar\u00e1 un subsidio de hasta $ 240.000. El resto lo deber\u00e1 financiar el banco elegido por el tomador del cr\u00e9dito. El plazo de cancelaci\u00f3n es de 20 a 30 a\u00f1os. Y el plazo determina la cuota: en un cr\u00e9dito a 20 a\u00f1os, la cuota promedio ser\u00e1 de $ 6.500 mensuales, seg\u00fan inform\u00f3 el Gobierno, y en plazos a 30 a\u00f1os, de $ 5.500. El Estado calificar\u00e1 por puntaje a los interesados, dando prioridad a quienes sean padres o tengan a cargo familiares con alg\u00fan tipo de discapacidad.<\/div>\n\n\n\n\n
9) Procrear para construcci\u00f3n y adquisici\u00f3n<\/span><\/div>\n\n\n\n\n
Aunque est\u00e1 cerrada la inscripci\u00f3n, hay unas 50 mil personas a las que el Estado les otorg\u00f3 el subsidio y aun no concretaron la compra del bien. Igualmente dependiendo el lote de adjudicaci\u00f3n al que ingresaron, tienen tiempo entre diciembre y mayo para hacerlo. La l\u00ednea para adquirir un inmueble fue dise\u00f1ada para las personas que est\u00e9n interesadas en viviendas de hasta un valor de $ 1.650.000. Como condici\u00f3n deb\u00eda ser vivienda \u00fanica, familiar y de ocupaci\u00f3n permanente. Destinado a quienes tengan entre 18 y 55 a\u00f1os y para familias con ingresos formales netos entre 2 a 4 salarios m\u00ednimos, vitales y m\u00f3viles (SMVyM). La relaci\u00f3n cuota\/ingreso: la cuota inicial del cr\u00e9dito puede cubrir hasta un m\u00e1ximo del 25% del ingreso neto familiar. El beneficiario no puede ser propietario, ni copropietario de bien inmueble alguno. En el caso de los que quieran construir, el valor del terreno no puede superar los 500 mil pesos. La cuota promedio mensual es de 3.040 pesos, dependiendo del monto solicitado de cr\u00e9dito y del banco que lo otorgue. El terreno debe estar a nombre del solicitante o de un familiar directo (padre, madre o hijo) y se aceptan presupuestos de obra de hasta $ 1.100.000 para una vivienda que tenga entre 40 y 80 metros cuadrados. El subsidio de hasta $ 400.000.<\/div>\n\n\n\n\n
Fuente: <\/span>Diario Clar\u00edn \/ Econom\u00eda \/ Fecha: 8\/10\/17.-<\/div>\n\n]]> \t<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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